Assurance et responsabilité

Ce que votre contrat actuel ne couvre probablement pas

Un contrat multirisque habitation est écrit pour un logement occupé par son propriétaire ou un locataire à l'année. Louer en meublé de tourisme est une activité, et elle doit être déclarée à l'assureur.

Sans cette déclaration, l'assureur peut réduire son indemnisation, voire refuser sa garantie, en invoquant une aggravation du risque non déclarée. On ne le découvre jamais avant le sinistre.

Le sujet n'est pas théorique : un feu de cheminée, un dégât des eaux pendant l'absence des voyageurs, un accident dans la piscine ou une chute de branche sur une voiture, ce sont les situations qui arrivent réellement dans un gîte.

Les garanties qui manquent le plus souvent

• La responsabilité civile professionnelle, pour les dommages causés à vos voyageurs du fait de votre activité, de vos locaux ou de vos équipements.
• La perte d'exploitation : si un sinistre rend le gîte inutilisable en juin, ce n'est pas seulement la réparation qu'il faut couvrir, c'est la saison perdue.
• Les biens confiés et le vol commis par un occupant, exclus de beaucoup de contrats standards.
• Les équipements à risque : piscine, spa, sauna, cheminée, trampoline, grands arbres proches des zones de vie.
• L'événementiel : un mariage de cent vingt personnes n'entre dans aucun contrat de location saisonnière. Cette activité s'assure à part, et cela se vérifie avant de signer un contrat avec un client.

Ce qu'il faut faire, concrètement

Reprenez votre contrat et cherchez la mention exacte de l'activité de location saisonnière. Si elle n'y figure pas, votre couverture repose sur un malentendu.

Décrivez précisément votre situation à votre assureur ou à un courtier : capacité d'accueil, nombre de semaines louées, équipements présents, accueil éventuel de groupes ou d'événements. C'est cette description qui détermine la garantie, et une description approximative ne protège personne.

Vérifiez enfin ce que couvre — et surtout ce que ne couvre pas — l'assurance proposée par les plateformes de réservation. Elle ne remplace pas votre contrat, et elle ne s'applique pas aux réservations en direct.